Ипотечный флюгер

Ужесточение условий ипотеки заставляет заемщиков обращаться к консультантам. Через посредников в банки поступает до 80% кредитных заявок. Однако увеличение количества отказов в кредитах коснулось и брокерских клиентов.

По данным Русского ипотечного банка, за первое полугодие число отказов в ипотечном кредите (в целом по России) выросло с 18-20 до 35%. Приток клиентов расти перестал: брокеры отмечают незначительное сезонное уменьшение объема работ.

Консультантам становится сложно оценить подход банков к одобрению заемщиков. «Если полтора года назад брокер мог, не задумываясь, снять несколько копий с пакета документов клиента, разослать в банки, получить ответы и выбрать удобный вариант, то теперь необходимо четко разбираться в программах банков, требованиях к заемщикам и объектам залога», — говорит заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.

Плюсы такого положения дел банкиры видят в том, что брокеры охотнее включаются в обучающие программы.

Ориентирование на займах
Неустойчивость политики банков отмечают все брокеры. «Банки чутко реагируют на рынок: любые внешние и внутренние изменения сразу отражаются на условиях ипотеки», — отмечает начальник отдела по связям с общественностью петербургского филиала «Фосборн Хоум» Анна Иванова. Брокерам приходится постоянно подстраиваться под новые правила.

Программы корректируются в двух направлениях. Смягчение требований и запуск новых продуктов происходят, если необходимо быстро пустить в оборот недавно привлеченные средства. Рискованные программы сокращаются, если банк договорился с инвесторами о рефинансировании наиболее надежных кредитов.

К примеру, Райффайзенбанк свернул программу кредитования покупки участков. Альфа-банк объявил о снижении процентов по крупным кредитам и всего через несколько дней, по данным брокеров, повысил ставки по общей программе на 0,2-0,5%.

В ипотечном агентстве «Итака» изменение программ не считают серьезной помехой: партнеры всегда уведомляют о новых условиях. По мнению директора агентства Любови Лашмановой, самая серьезная проблема в том, что кредиторы могут испытывать сложности с привлечением ресурсов и вообще отодвигать ипотечные программы на второй план, сокращая количество выдаваемых кредитов. При этом формально программы продолжают действовать.

Учитывая то, что банк может отказать в одобрении заявки без объяснений, такие ситуации сбивают брокеров с толку.

В «Итаке» отмечают, что ипотечные программы сворачивают в основном давние игроки, накопившие большие кредитные портфели.

Лабиринт консультаций
В «Фосборн Хоум» сообщают о резком увеличении доли оформления «ломбардных» кредитов. Такие ссуды за последние 1,5 месяца достигли 80% от всех заявок компании. Приток заявлений на такие займы через брокеров отмечают и в Городском ипотечном банке.

Отчасти их популярность связана с сезонной спецификой. Клиенты хотят занять деньги на покупку дачных домиков и сложных загородных объектов, а такие кредиты возможны только при залоге имеющегося жилья. Кроме того, брокеры рассказывают, что «ломбард» часто выбирают заемщики, желающие приобрести дома на первичном рынке: многие строящиеся объекты либо не аккредитованы банками, либо ссуду на покупку можно получить на невыгодных условиях.

Растет популярность консолидированных кредитов, которые позволяют объединить старые небольшие долги в новый ипотечный заем. Такие сложные схемы почти всегда проводятся через брокеров.

Увеличение количества отказов при прямом обращении заемщиков в банк не приводит к пропорциональному росту отказов для клиентов брокеров. Например, число отказов в «Итаке» за последние месяцы увеличилось на 10%. А прямых? С чем сравнивать цифру?

Снижение качества заемщиков оставляет простор для «черных» и «серых» брокеров. Поэтому банки тщательно перепроверяют всех клиентов, поступающих от посредников.

Неудачи заемщиков, обратившихся к брокерам, связаны в основном с недостаточностью сумм, одобренных банками. Кроме того, проблемы возникают с клиентами, которые скрывают часть информации — например, о старых просрочках или незакрытых кредитных линиях. В итоге таких заемщиков отсеивает банк, поскольку у брокеров нет ресурсов для детальной проверки клиентов.